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保险公司协议存款新上映_保险公司(2024年12月抢先看)

内容来源：小天才网络所属栏目：导读更新日期：2024-12-01

保险公司协议存款

协议存款的灰色地带：银行揽储的潜规则最近，自律协会要求下调协议存款、协定存款和通知存款的利率上限。今天，我们就来聊聊银行在拉存款过程中容易涉及的灰色地带——协议存款。协议存款的起源和发展 𐟓ˆ 根据现行规定，协议存款是完全的对公业务，适用范围非常有限，只有保险公司、社保基金和养老保险等监管规定的机构才能与商业银行办理协议存款业务。然而，在实际操作中，一些商业银行为了吸收存款，进行了“创新”。起初，主要是城商行和农商行突破了机构限制，推出了个人协议存款业务，甚至允许一般企业开展协议存款业务。随后，股份制银行和国有银行的省市级分行也加入了这场“创新”的行列。协议存款的利息高于一般存款，这使得一些揽储压力较大的银行通过这种方式扩大存款来源。由于监管没有对这种“创新”做出处罚，相关政策也处于空白状态，商业银行通过这种灰色产品吸收存款，导致揽储成本过高。在当前净息差承压、存款利率持续下行的大背景下，这类“创新”存款产品也应该逐渐退场。把协议存款包装成一般存款 𐟓把商业银行更偏好于一般存款，除了成本较低外，还能在改善银行监管指标方面发挥重要作用。例如，存贷比指标的分母为“各项存款”（银保监口径下），包括单位存款、居民个人存款、保险公司存放以及2009年之前签署的邮储银行协议存款等。而商业银行的同业存款业务不纳入存贷比分母计算，对存贷比指标影响有限。为了改善存贷比指标，部分商业银行违规将同业存款包装为一般存款，存贷比下降，银行信贷释放空间提升。一般银行主要通过借道保险资管将同业存款转为协议存款：银行用同业资金委托证券公司设立定向资产管理计划，投资于保险资管机构设立的保险资产管理计划，并持有到期。保险资管计划再把资金以协议存款形式存入资金需求银行，转为一般性存款。同业存款转一般存款的风险 ⚠️ 同业存款转一般存款不仅仅是资金空转的问题，还扰乱了存款统计指标及流动性统计指标。通过存贷比指标也会传递到资产端，若资产端规模扩张超过银行实际承受能力，存在较大风险。但部分银行仍“试探性”踩红线，受到监管处罚。根据目前数据统计，目前银行违规同业转存受到处罚共30个处罚案例，其处罚金额都比较大。总的来说，协议存款虽然为银行提供了更多的揽储方式，但也带来了一定的风险。在当前的监管环境下，银行需要更加谨慎地操作，避免触及红线。

预定利率进一步下调，保险也要破刚兑？我发现每当保险产品有重大调整的时候，一部分人借机炒作停售实现促销赚钱，还有一部分人就会恶意解读来吸引流量。比如我看到有一些自媒体，虚拟地构建了一条猜疑链，你看保险公司预定利率进一步下调，结合国资委的“退金令”，财新的“保险法拟修改”等新闻或传言的解读，得出一个结论，保险也要破刚兑，要完犊子了。今天这篇文章我想给你说清楚“刚兑”这件事。很多人喜欢用三五个字解释一件复杂的事，比如退金令，比如打破刚兑，因为大多数人要的只是一个结论，不关心这个结论是否符合客观事实。刚兑这个词是指在金融产品到期时，无论实际投资收益如何，金融机构都必须按照事先约定的利率或金额向投资者支付本金和利息的一种兑付方式。这几年监管确实在信托和银行理财等领域都打破了刚兑。但就像骑自行车有可能摔跤不等于骑自行车一定摔跤，打破刚兑并不等于“不能投资”。其实，“刚兑”的情况也分三种： 1、产品层的刚兑。 R1级别的理财产品，虽然破刚兑，但99%以上都是安全的。因为这类产品它的底层资产是货币类资产，比如银行间的同业拆借，货币市场基金，大额协议存款，只要不跳出这类资产的范围，都不会有什么风险。 2、合同层的刚兑。在资管新规执行后，信托、理财，这些产品在合同层刚兑是没有的，但还是有一些产品，合同层面是会给你签刚兑也就是保本保息的。例如，银行标准利率储蓄啊，大额存单、结构性存款；保险公司发行的带有储蓄功能的保险产品；券商发行的收益凭证类产品；这些产品是不是就比刚刚说的第一种产品层刚兑，刚兑等级要高一些啊？但这还不是最高等级的。因为合同签约的主体，毕竟还是一个商业机构，它有可能破产，破产就会导致合同无法履约啊。这就要看更高级别的刚兑了。 3、法律法规层。有一些金融产品，由于其资产的属性特殊，除了合同层的刚兑，法律法规也会给予一些信用的加持，一方面是监管你别出事，一方面是兜底风险。比如国债，不用说这个是国家信用发行，财政税收兜底；再就是50万以下的银行存款，存款保险制度作为监管规定，也给予硬性兜底。还有就是保险产品，不仅有准备金制度，还有保险保障基金的救助，比银行储蓄的安全等级还更高。之前保险破刚兑和保险法修改的传闻出来后，我认为有很大可能最终会落地，这也是我发过很多视频写过很多文章在提示风险的原因。但是，我提示的是一直是：保险将有可能打破法律法规层的刚兑，但保险在合同层的刚兑属性没有被打破，也不会被打破。这意味着，只有在保险公司发生资不抵债破产的情况下，才有可能打破刚兑。比如你买了一份增额终身寿险，只要这家公司在正常运营，你放心大胆，绝不可能少你一分钱收益。但当发生资不抵债破产接管的情况时，过去是法律法规层也给予了兜底的刚兑，所以才发生激进的公司发行激进的产品，通过讲保险法规定保险公司不能破产、保险保障基金刚性兜底的故事。卖出去很多保证复利高收益的产品，逼得稳健的公司也不得不卷产品，也就是劣币在驱逐良币。现在通过打破法律法规层的刚兑，才能让市场自己去修复。所以我强调，只有发生资不抵债的情况，保险产品才有可能打破刚兑，只要公司正常经营，保险产品就是刚兑的。而且，即使发生资不抵债，法律法规虽然不支持刚兑，但还是给予保险产品不同于其他金融产品的保护措施的。 1、要求其他保险公司必须接管，确保客户保单不会失效； 2、保险保障基金给予接管公司90%的资金支持，比如A公司需要用100亿资金来接手B公司的资产和负债，保险保障基金会给A公司提供最多90亿的资金支持； 3、保险产品本身的收益模型更多元。例如，全球范围看历史经验，对不同险种的刚兑程度是不一样，像保障型产品的保额，通常都给予了100%的刚兑。重疾保额，寿险保额，发生风险都得到全额的赔付，这算不算保障上的刚兑？毕竟保险第一位的是保障功能嘛。还有，虽然最新版的IFRS17会计准则，明确了保险产品的投资成分是“在所有情况下，保险合同要求主体偿还给保单持有人的金额，无论保险事项是否发生”。这意味着有可能现金价值增长也会纳入投资成分，但也同时指出如果是带有保费返还属性的现金价值，不视为投资成分。也就代表了客户的增额终身寿险，保额和本金也就是保费，是一定刚兑的，也就是收益部分有可能打折，注意我说的是有可能，一切以正式监管文件为准。好了，最后做一个观点总结： 1、不要一听到“打破刚兑”就慌得一批，保险产品无论怎么调整，它依然是金融产品里安全等级仅次于国债的存在； 2、只要你买保险的目的是正确的，是获得保险保障，对冲风险造成的损失，是创造一条稳定的养老现金流，是用寿险保额兑现对家庭的责任，你放一百个心； 3、极端情况也只是发生在保险公司资不抵债破产的状态下，而且即使这样，法律法规还是也归于一定程度一定比例的保护，这比连合同的都不能保证的信托和银行理财，还是要安全多了。希望这一篇文章让你不再焦虑。当然，如果你对你持有的保单有疑虑，可以购买我工作室为您提供的保单分析服务，我们会从“保障全面性”“保单持续性”“保障充足度”和“风险点”等维度为您充分解读。

协议存款为何被多家机构规避？银行存款种类繁多，包括活期存款、定期存款、结构性存款和协议存款等。𐟓Š 协议存款是银行与其他机构法人或法人授权机构通过签订协议，约定存放利率办理的一定期限、一定金额以上的存款业务。𐟓 最近，协议存款引发了一些关注（具体原因尚未公布，可能是因为它被用作质押物进行融资）。许多机构正在规避这种存款方式。𐟔 协议存款的特点包括：期限较长：通常是中长期存款，具体期限由双方商定。金额较大：起存金额较高，适合大额存款客户。利率灵活：利率、期限、结息付息方式等由双方商定，具有较大的灵活性。不可提前支取：与一般存款不同，协议存款不可以提前支取，但其凭证可用作融资质押物。协议存款的适用对象主要包括保险公司、社保基金、养老保险基金等特殊性质的中资资金。𐟏把尽管协议存款有其独特之处，但目前许多机构选择规避，可能是出于对风险和合规性的考虑。𐟏ž️

银行定存和增额寿险的区别，你了解吗？ ### 𐟌 银行定存与增额寿险：它们有何不同？ 1️⃣ 银行定存银行定存，也就是定期储蓄，是银行与存款人之间的一种协议，约定好期限和利率，到期后支取本息。常见的存期有三个月、六个月、一年、二年、三年、五年。 2️⃣ 增额寿险增额寿险，即增额终身寿险，是一个类似存钱罐的储蓄工具。你把钱放进去，以固定利率复利增长，随时可以取出来。这个存钱罐由保险公司保管，还会提供一定的身故保障。 𐟛᯸ 保障内容的不同银行定存除了储蓄功能外，银行定存没有身故责任。增额寿险除了储蓄功能外，增额寿险还有身故责任、定向传承和部分产品的投保人豁免功能：身故责任：被保人身故时，保险公司会赔偿一笔钱。在保单前期，赔偿金额通常高于已交保费，因此存在一定杠杆。定向传承：可以指定受益人，减少家庭财产分割的纠纷。投保人豁免：如果缴费期间投保人身故，后续保费不用交，合同继续有效（部分产品有此功能，且需额外加费）。 𐟓ˆ 收益性的差异银行定存利率固定且按单利计算，到期后需重新按当时利率存。但利率下行是一个长期趋势。增额寿险购买时锁定利率，不管未来市场利率如何下调，始终按这个利率增值，而且是复利增值。 𐟔„ 灵活性的对比银行定存到期后必须取出再重新找新的渠道，但利率可能继续下降，未来找不到当期的存款利率。中途取走会有利息损失，只能按活期利息计算。增额寿险是终身的，几年后可以选择继续放着，也可以选择部分或全部取走。部分取走叫做减保，剩余部分继续复利增值；全部取走叫退保，保单终止失效。 𐟔’ 安全性的差异银行定存我国银行存款保险实行限额偿付，最高偿付限额50万元。增额寿险没有限制，你买20万、50万、100万，甚至1000万，安全性一样，保险公司一分都不能少你。 𐟎 附加服务的差异银行定存只是一个单纯的存款工具，没有更多附加功能。增额寿险购买额度达到一定数额可以对接相应保险公司的养老社区，如光大永明、大家保险、泰康人寿等。有些保险公司还会赠送一些增值服务，如招商信诺的专业护理服务。

香港众安银行开户全攻略，轻松搞定！大家好，今天给大家带来一个超级重磅的消息！𐟘œ 最近，香港中央银行的首席执行官姚文松表示，交易平台提供的加密货币到法币的兑换服务，银行也开始参与其中了。这意味着困扰我们已久的加密货币出金冻卡问题终于解决了！𐟎‰ 香港中央银行在2022年1月获得了香港证监会的牌照，允许在交易平台存入加密货币后，以人民币、美元或港元取款。是不是很方便？𐟑€ 接下来，给大家介绍一下ZA众安银行。这家银行被称为“香港第一数字银行”，支持海妖Kraken的出入金操作。它的APP操作流畅、界面友好，易用程度五颗星⭐⭐⭐⭐⭐！不过需要注意的是，众安银行没有网点柜台，现金存款不行，存款需要通过汇款或转账方式。目前，众安官网只支持香港居民开户。不过，我们通过渠道合作，开放了大陆董事开户和企业开户的途径。具体资料如下：公司资料：公司注册证/商业登记证/组织章程大纲及细则/NAR1/NNC1/转换董事、股东补充文件（如有）所有董事、股东、授权签署人和网上银行用户的香港身份证/护照副本所有董事、股东、授权签署人和网上银行用户的地址证明商业营运文件：销售单据/合约/租约/业务规划书 KYC（前5项为必须）开户费用方面，查册费为2200港币，网银日转账额度为1000万港币，电汇手续费为50港币。转账速度方面，港币即时到账，美元本地转账需要4-5小时。开户周期大约需要2-3周，可以选择远程视频开户或到港面签。值得一提的是，众安银行是香港持牌银行，有存款保险协议，支持海妖Kraken的出入金操作，对Web3非常友好。服务范围覆盖发达地区、台湾和大陆人董事，还可以开设群岛公司、持牌珠宝公司和Web3生态公司（非OTC）。希望这些信息对大家有所帮助！如果有更多问题，欢迎留言讨论哦！𐟒쀀

𐟙Œ【个人与公司签订合同时需注意哪些事项】𐟓⊤𘪤𚺤𘎤𜁤𘚧�𝲥ˆ同，若双方意愿真实且无违法律强制规定，共同签字确认，则该协议具有法律效力。𐟙‹‍ 如：公民与保险公司缔结保险合同、股票投资者与证券商达成的证券交易合约、储户与银行间的存款或贷款协议及劳工与企业签订的雇佣关系或商品销售合同等，皆属常见现象。𐟙‹‍ 【法律依据】《民法典》𐟘”第一百四十三条，具备下列条件的民事法律行为有效： 𐟔(一)行为人具有相应的民事行为能力；𐟓 𐟑(二)意思表示真实；𐟓 𐟎ˆ(三)不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗。𐟙‹‍

银从法规速记口诀，考试轻松过关！银从法规是不是让你头疼？别担心，我来帮你整理了一些速记口诀，帮你轻松掌握这些知识点！以下是我跟着赵千亿银从边听课边做笔记整理出来的，背熟以后再去刷题，真的能提速和稳固正确率哦！货币政策的最终目标 𐟎㨯€：今夜国际稳定经济增长充分就业国际收支平衡物价稳定存款保险制度的作用 𐟒𜊥㨯€：2护1防保护存款人权益维护存款机构信用防范金融风险金融市场的不同功能 𐟓ˆ 口诀：通定调反分配货币资金融通、交易及定价经济调节反映经济运行风险分散与风险管理优化资源配置巴塞尔协议第二版中不同的风险类型 𐟌 口诀：超市信用操作风险市场风险信用风险市场定位的步骤 𐟓 口诀：识图选定识别重要性→制作定位图→定位选择→执行定位商业银行财务管理的原则 𐟒𜊥㨯€：平潭必游平衡原则弹性原则比例原则优化原则金融资产管理公司的种类 𐟏⊥㨯€：东方信达，华融长城中国东方、中国信达、中国华融、中国长城--资产管理有限公司教育储蓄存款 𐟎’ 口诀：有2万个四年级的学生在银行连存了6年的零花钱，按5年结息后一次性取出来了性质：属于零存整取。存期分为1年、3年和6年储户特定：在校小学四年级(含四年级)以上学生总额控制：起存50元，最高2万元利率优惠：1年期、3年期教育储蓄按整存整取利率计息；6年期按5年期整存整取利率计算金融资产管理公司的基本功能定位 𐟏⊥㨯€：防风险、三者(培育者、盘活者、实践者) 核心：防范和化解金融风险功能定位不良资产管理和处置市场的培育者各类存量资产的盘活者多元化金融服务的实践者设立信托所构成要素的具体内容 𐟓œ 口诀：抓四大要素信托当事人：委托人、受托人和受益人三方信托目的：具有合法性信托财产：以具有确定的信托财产为前提（委托人合法所有）信托行为：采取书面形式；以遗嘱设立信托，则不需要委托人的同意希望这些口诀能帮你轻松掌握银从法规，考试秒过！加油！𐟒ꀀ

𐟙Œ【公司与个人签署的合同是否具有法律效力？】𐟓⊨‹奍议为双方真实意愿体现，无违法强制条款，且双方均已签署，则该协议具有法律效力。𐟙‹‍ 如自然人与保险公司之间的保险合同、与证券公司间的证券交易合同、与银行的存款借贷合同，乃至与各类公司之间的劳资合同和商品买卖合同，在日常生活中比比皆是。𐟙‹‍ 【法律依据】《民法典》𐟘”第一百四十三条，具备下列条件的民事法律行为有效： 𐟔(一)行为人具有相应的民事行为能力；𐟓 𐟑(二)意思表示真实；𐟓 𐟎ˆ(三)不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗。𐟙‹‍

摩根大通收购第一共和银行：收益与风险详解 𐟎‰ 摩根大通在这次交易中获得了26亿美元的一次性税后收益，这笔收益是从哪里来的呢？在收购过程中，这种收益通常是因为收购方（摩根大通）购买目标公司（第一共和银行）资产的价格低于其公允市值。换句话说，摩根大通以低于市场价的价格购买了第一共和银行的资产，从而在交易完成后立即实现了收益。 𐟒𘠤𝆦˜ﯼŒ摩根大通预计将支付约20亿美元的税后重组成本。这些重组成本可能包括整合两家银行的业务、优化运营和削减重叠成本等。 𐟒𜠦‘馠𙥤穀š是否承担了第一共和银行的所有存款？摩根大通承担了所有已承保和未承保的存款，这意味着第一共和银行的所有存款（无论是否有存款保险）都得到了保障。这将稳定大众对摩根大通以及其整个美国银行系统的信任，避免引发更广泛的恐慌。 𐟔„ 摩根大通不承担第一共和银行的企业债务或优先股意味着什么？这降低了收购成本：第一共和银行的企业债务持有者和优先股持有者在收购后将不会从摩根大通获得还款，这有助于摩根大通降低收购成本和风险。 𐟓œ 损失分享协议和长期融资在交易中起到了什么作用？损失分享协议：当购买方（摩根大通）承担一定比例的贷款损失时，标的（第一共和银行）或者FDIC将承担剩余部分的损失。这种协议有助于降低收购过程中潜在不良资产带来的风险。长期融资：FDIC向摩根大通提供了500亿美元的五年期固定利率融资。这种长期融资可以确保摩根大通在收购过程中拥有充足的资金来支持第一共和银行的运营和承担潜在的损失。与此同时，长期固定利率融资有助于摩根大通规避市场利率波动的风险。

臻享传家保险：精算师视角下的真实收益最近我妈对保险产品特别感兴趣，尤其是国寿的“臻享传家”+鑫尊宝组合。她觉得银行定期存款利率下行，未来可能进入负利率时代，而“臻享传家”保额3.5%的增长率写进了协议文本，听起来特别诱人。为了说服我，她还特意去参加了宣讲会，结果被保险公司的高额收益宣传给忽悠了。于是，我不得不重新拿起精算知识，来给大家算算这个产品到底值不值得买。首先，我们来看看两种缴费情况： Case 1：每年交20715元，交10年，基础保额15万元。 Case 2：每年交30000元，交10年，基础保额21.7万元。现金价值：这就是你当年退保能拿回的钱。 IRR（内含收益率）：考虑时间价值后的复利，是保险产品的参考收益。单利：只看本金，不考虑利滚利，对标银行定期存款。根据测算结果，10年刚好回本，但年化IRR只有0.78%，单利0.67%。对比银行活期存款不到0.5%的收益率，这确实有点安慰。如果长期持有，第23年复利IRR能达到2.60%，单利3.09%；第27年复利IRR 2.77%，单利3.58%（单利首次超过3.5%）。接下来，我们聊聊产品的客观分析：保额3.5%复利≠收益3.5%复利：我妈一直以为保额就是收益，其实不是！保额的参考意义不大，真正能取出的钱其实是现金价值，记得向保险公司索要。如何将钱取出：这个产品的优势在于减保灵活性强，有些产品不允许一次性全额取出，记得明确减保限制。增额终身寿险年化单利≠复利IRR：增额寿险的复利不可能超过3.5%，国家有限制，只能无限接近。从测算图我们也可以看出单利有可能超过但复利不能。交的保费越高越划算？：我妈本来希望我多交保费，所以也特意向客户经理要了缴费3w对应的现金价值，但看图就会发现收益率完美重合毫无差异，IRR没算完，只能说精算师优秀。产品优势： “臻享传家”的优点在于它的万能账户有2.5%的保底收益+保险安全性高+传承属性。在利率下行和五年期存款利率倒挂的背景下，它确实有一定的竞争优势，尤其对于有闲置资金打算长期存款的人。好了，本期解读就到这里。没想到原po还能被违规呢，还真是不讲武德。

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