p2p公司如何盈利直播_生产塑料pp板厂家(2024年12月全新视觉)
理财型保险的三大灵魂拷问,你准备好了吗? 首先,我要强调的是,我并不是反对保险,我家也买了基本的商业保险。今天我要聊的是那些近年来异常火爆的储蓄型、理财型保险,也就是需要每年存入,过十几甚至二十年才能拿回本金收益的保险。 诚然,经济下行、延迟退休、内卷现象严重,大家都在节衣缩食,存钱买保险,这个做法本身是没有问题的。但是,正因为经济形势不好,所以在购买这类保险前,你需要先问自己三个问题! 你能保证未来的收入吗?斥 ,你要问自己,怎么保证未来家庭的收入不会减少,家庭成员不会失业?每年除去生活开支后,你还有足够的余钱用来购买商业储蓄型、理财型保险吗?毕竟,这类保险的回报周期很长,一旦家庭收入出现问题,可能会影响你的长期规划。 保险公司能稳赚不赔吗?报 𖦬᯼你要问保险公司,他们拿到这笔钱后用来投资什么?如今这个环境,有什么稳赚不赔的投资项目?外面的金融投资市场一片哀鸿遍野,保险公司如何通过投资盈利?难道他们还能接鼓传花,靠后人的智慧赚钱? 业务员真的了解吗?后,你要问业务员,他们为什么要卖这种高提成的高利润保险?P2P火的时候,各大博主也推过;荷兰村镇银行火的时候,各大博主也推过。虽然他们只是提供一个接口拿佣金,但我们要搭上自己的身家。很多人头脑一热购买此类保险,结果3年左右无法坚持而直接放弃,前期投入的钱是拿不回来的,保险公司是妥妥的赚的。要知道,所有投资中途终止放弃的保险投入是保险公司很大的一笔收入。 再次申明,我不反对保险,也不反对理财型保险,只是劝大家购买此类保险前要三思。这类保险的优先级必须排在寿险、重疾、意外之后,二是自己家庭在未来的几年是否有足够的现金流投入,并且很多年后也许可能一定能拿回来!下行周期,慎重再慎重,现金流第一!ꀀ
逆行:中产家庭的困境与无奈 这部电影真的太现实了,扎心到让人窒息。网上那些说这是有钱人拍给底层人看的励志片,真是大错特错了。这部电影揭露的是中产家庭的困境,知识分子在生活压力下的无奈,以及一个家庭如何携手共度难关。 中产家庭的返贫套餐:全职太太、孩子在国际学校、高额房贷、互联网大龄员工、P2P存款暴雷、父亲生病……这些元素随便凑齐两件,对普通家庭来说都是灾难。尤其是当这些压力同时压在一个人身上时,真的是一步错步步错,最终可能万劫不复。 很多人觉得电影情节假,但其实身边很多人都在经历类似的事情。我有个好朋友,他老婆是全职太太,孩子上私立学校,家里有高额房贷,双方父母年纪大了,都靠他一个人养。每年开销40万,经济环境一不好,公司项目老出问题,他每天如履薄冰,每个决定都深思熟虑,生怕做错一步。他现在才比我小几岁,头发却白了一大半。每次看电影,我都会想到他,如果公司一旦不盈利,他可能连外卖都跑不了。 看完电影后,我置换房子的计划也搁置了。以后遇到外卖小哥,我也会记得给他们好评,谁都不容易。经济下行,现金存款为王,远离那些高额利息的理财产品,节省开支。谁都不知道生活什么时候会给你致命一击。 总之,《逆行》这部电影让我看到了生活的真实面目,也让我更加珍惜眼前的生活。
美股的盈利结构:对于标普1500 指数,如果只排除前 10% 的公司,利润是持平的。如果排除前 50%,那么利润会急剧下降。可想而知私募信贷,就是老美p2p公司投的那些企业更垃圾了,所以只靠着mega7能撑起来吗?这种结构积累的风险越来越大。
转发的该文作者,对政治经济学的理解,救了他一命。他写的省略字,我都能脑补出具体的情节。在中国,涉及经济学的全都是政治经济学 ~~~~~~~~~~~~~ 转发:有关农村金融P2P。我是个金融学博士,毕业于很有名气的一个院所,有很扎实的经济金融理论基础,也有很好的证券公司的工作,但是在2015年春,我决心去做一件事:去农村做一家过硬的贷款机构,既可以赚到钱,又可以支持农村。 为什么选择去农村做贷款机构?这源自我的一个情结。我在农村出生长大,读高中前地里的所有农活我都会做,播秧挑水、锄地拔草、收割铡麦、打场扬场,这些基本活计自不在话下,犁田起垄这样的技术活我也轻车熟路,赶驴车牛车翻山越岭拉农作物更是我的长项。我的父母是朴实的农民,勤勤恳恳,正直诚实,一辈子辛苦劳作却没过上好日子。千千万万农民都是如此。所以当我到北京上大学的时候,我心里有一个情结就是到底为什么农民这么艰辛?后来到院所读研究生,当同学们都去做资产定价、衍生品等金融最前沿的毕业论文时,我却决定做大家眼里最老土的课题:农村金融为什么发展不起来,怎样才能发展起来?我的导师以及同学都很诧异,你做这个课题对你找工作没有帮助啊!我被他们说得也挺难受,但是我还是决定要做这个论文,因为我想搞清楚为什么。于是我投入大量时间和精力去研究这个课题,我还跑到东北农村去实地考察。在毕业时我放弃大型金融机构给我提供的工作机会,决定留在院所继续这个课题的研究,并计划搞一个实践基金去培育几家农村金融机构。然而研究了三年,我弄清楚了为什么农村金融发展不起来,越来越心灰意冷,研究结论此地就不说了,说了又XX。我十分失望,知道自己再研究也无济于事,决心回到金融市场去工作。于是我回到了市场,把农村金融的事情放下了。期间我仍然在业余时间去看有关农村金融的信息、资料,也把孟加拉的尤努斯的做法大致搞清楚了。 在券商的工作看起来很光鲜,收入也不错,可是这不是我喜欢的工作,每天泡在应酬里,大家谈论的是如何拉近关系把项目搞定,花天酒地头晕脑胀。2013-2014年国家倡导“XX⭘X、XX⭘X”,无数贷款机构打着P2P创新金融的旗号如一夜春笋一样涌现。我注意到政策的放松,我决心借此机会到农村真刀真枪搞一次农村金融,既然合作制不能搞,那我就试试纯商业贷款机构到底行得通行不通。搞得成搞不成,这辈子都没有遗憾了!那天晚上我与妻子商量,妻子平静地说,这么多年来你一直有这个梦想,你去做吧,你不去做你这辈子会一直后悔。做成做不成都行,做不成再回来好好工作就是。于是我联合我的同学,一起搞起来一个面向县域以下经济体的贷款机构。 我深入到县域农村,一户一户去考察,一户一户去分析,脑子里动用所有算力来分析、研究和提炼信用风险管理的理论和方法。我的第一笔贷款给了一个农村青年经营的一个小吃摊,看到他们兴高采烈充满干劲的样子,我自己也被温暖到了!我的第二笔贷款给了我一个下马威。我们带给了一个乡镇的公务员,他业余时间到唐山贩鱼回到镇上卖给餐馆和集市。我们借给他钱的第二天凌晨,他从唐山开车回来,太疲劳,到家门口出车祸死了……这个事情真让我紧张到手心冒汗。我与合伙人即刻动身去了现场,我们参加了葬礼。五七过了以后,我们找到他的遗孀,她还有个上初中的孩子。这位满脸悲伤的遗孀说他的鱼处理完了,收回来款就会还我们钱。我大受感动,当即表示,给你们免除所有利息,你的孩子,我们每月给他300元生活费,直到他高中毕业。这位遗孀还了钱,我们也一直支持这个孩子到高中毕业。孩子高中毕业时还专门给我们写了封感谢信。 我用了五年时间泡在农村,经历了无数小人物的悲欢离合故事,我跑过50个县,超过400个村子,实际调查过超过2000户贷款,分析审批过超过10000笔贷款。这五年时间里,我先后提炼出来几个理论模型,来解释信用风险并反过来指定评估信用风险的方法,最后我们发展出来一个非常有效的风险评价模型。我们的做法是十分有效的,几个亿的贷款,坏账率始终在0.3%-0.4%之间浮动。 这五年时间我很快乐,我不用去应酬各种掌握资源的看起来牛哄哄的人们,我潜心研究信用风险的规律,督促员工服务好我们的客户,看着公司收入和盈利稳定增长——尽管有点慢,看着坏账率徘徊在0.3-0.4%,我心里很开心。 2016年我与证大速贷老戴聊过这个业务,老戴那时候应该已经感受到内部不良贷款的压力,但他对外仍然表现出信心满满的样子。他指导我应该怎么做,安排负责风险的管理人员与我交流。我与老戴及负责风险的人聊完以后,心里升起来巨大的怀疑。我记得我从上海回北京的路上,思考了一路,为什么老戴可以做到几百亿那么大的规模?为什么那些项目在我看来风险那么大他们还敢放?为什么他们风险总监对风险的认识在我看来那么肤浅?难道是他有真货不告诉我?那天临近家门,我百思不得其解,最后给自己说了这样一句话:我和老戴肯定有一个是傻X,如果我是那个傻X,说明我不适合做这个,那么做不大对我是好事;如果老戴是傻X,那么他将万劫不复,而我将活的很好!我把此事抛到脑后,继续按照自己的方式稳扎稳打去经营,慢慢发展。 2016年,有朋友在做理财经理,听说我在做这个,凭借多年对我的信任,跑过来对我说帮我从他客户那里募集资金,她要收2-3个点。我婉拒他说,我们不缺钱,缺的时候再找她。她的到来引起我对当前P2P大潮的警惕。我注意翻了一下网上的P2P公司,我大为震惊!没有想到,才这么两年,这些P2P竟然开始用高息从老百姓哪里吸收来的短期资金去投资于长期的贷款?!我立即意识到这酝酿着巨大的风险,因为,银行敢收短期资金投资于长期贷款,是因为银行有最后贷款人作保障,而P2P机构却没有。两百年前银行刚诞生的时候就像今天的P2P,那时候银行也没有中央银行做最后贷款人支持,所以发生过无数次血雨腥风的倒闭潮。那么今天的这些P2P公司,他们管理风险的能力怎么样?他们会不会出现大额不良贷款然后被老百姓挤兑?又或者,就算他们风险管理不错,可是当莫名其妙的原因导致老百姓争相赎回资金时,他们不也要因为挤兑而倒闭么?殷鉴不远,为何他们如此胆大妄为?我在内部跟员工下了命令,禁止员工拿钱投资到公司来,禁止员工的亲戚朋友拿钱投进来,已经投的,到期清退,股东除外。 这个警惕让我去跟更多的P2P公司作了交流,见了他们的创始人和管理人。我与恒X三农如日中天的创始人老王交流,与各路P2P的人交流。他们无一例外都是金融门外汉,没有什么专业能力,他们表面看都是这股大潮的弄潮儿,可是实际上却个个在沙滩上建高楼。 见完回来后,我对未来忧心忡忡。我对合伙人说,我们这个行业95%的人在瞎搞,他们不懂风险,他们胆大妄为,开车不系安全带裸奔,说不定再过几年,他们的不良资产会大面积暴露,到时候恐怕要掀起来一股P2P倒闭的狂潮,老百姓要挤兑,很可能会有上街事件。我很担心到时候政策转向,我们也被这疯狂的浪潮卷到没有生存空间。我们共同重申一条底线,绝不吸收社会资金,以免挤兑狂潮到来的时候我们被拉下水。 2016-2017年正是我们发展最好的一年,尽管规模还很小,但我们的利润快速增长。2017年下半年,我开始下意识地放慢发展速度。2017-2018年,很多大型P2P机构开始暴雷。我知道我所担心的狂潮来了。2018年,我开始慎重思考前途问题。没错,我们已经打磨出来非常好的信贷模型,这个模型如果用在一个小银行,我可以轻轻松松实现年化20-25%的净资产收益率。我能不能拿到一张小银行牌照?我把目标瞄向最小的银行vi⭬⭬⭡⭧e银行,但是一番研究下来发现,这对私人投资来说是个陷阱,真金白银投进去,可是没有控制权,那么,到时候不是变成案板上的肉任人宰割么?小贷公司呢?一样走不通,融资来源受限,社会口碑很糟糕,经营地域严重受限。最后我发现,前方各个岔路都是死路。那么,我能不能把我们这珍贵的模型给银行提供服务呢?我尝试了大半年去跑银行,我发现,……(辞去又省略一千字,不省略会被删),还是走不通。 各条路都走不通怎么办?我想到了恐怕只有退出一途。于是,我不再下力气带着大家谋求快速发展,而是守住基本盘,安静地等待。我只是在等待自己做出决断的那一刻。 2019年10月19日早上我刚到办公室,就看到了新的政策通知正式下发,我盯着它看了二十分钟,在当天签合同开始之前的最后几分钟,我与合伙人通了电话,然后下达了停止所有新签合同的命令。当天,我让后台员工开始计算如果清退80%的员工,我们需要支付多少补偿金。算出来之后,我与合伙人一起商量敲定,逐步清退,留下少数几个人负责清收剩余的贷款。三个月后,疫情突如其来。疫情期间,剩余贷款逐步清偿完毕,清点最终损失的贷款,只有0.6%(疫情前只有0.4%)。当时决定退出时,另两个合伙人还表示不高兴,打算继续做下去,我们之间一度关系紧张。最后是我和其他小股东退出,他俩留下来。结果,他俩又坚持了两年损失了两年钱之后,停业关门。 这段经历对我很重要,它锤炼了我对风险的认识。当我2019年11月开始度巴菲特的时候,我经常有醍醐灌顶拍案叫绝的感受。巴神对待风险、对待确定性和不确定性的思想、方法与我的实践完全是不谋而合。巴神用在投资上,如鱼得水,游刃有余。于是,这开启了我的第二人生,投资人生。(以上转发)
【p2p员工会被怎么判】 ⥑工对于 P2P 公司所涉及的违法犯罪行为的审判结果,将根据该员工在企业中所担任的特定职责以及实际发挥的作用来进行判断。若员工仅从事常规性的支援性工作,且对公司的不法行为全然不知情或未曾参与其中,那么这类员工通常并不需承担相关的刑事责任。然而,倘若员工在公司的非法集资或欺诈等违法犯罪活动中表现积极,例如在市场推广过程中蓄意夸大产品的盈利能力,刻意掩盖投资风险,甚至直接参与了资金的非法操作等行为,那么他们很有可能会被视为共同犯罪者。对于共同犯罪者的量刑,将会依据其参与犯罪的程度、所获取的犯罪利益、以及对自身罪行的认识与悔过态度等多方面因素进行全面考量。在某些极端情况下,这些员工可能需要面对有期徒刑及罚金的严厉惩罚。总而言之,我们必须针对每一个具体事例进行深入分析,而非简单地做出一刀切的结论。 律图网,18万律师专业认证,真人律师1对1服务。超3亿人使用,99%用户选择。 如果还有其他法律问题需要咨询,欢迎点击图片下方按钮【立即查看】~可以快速咨询本地律师哦~ #法律咨询# #律师咨询# #免费问律师# #每天学点法律知识# #免费法律咨询#
Upstart高估值之谜? 尽管Upstart的季度业绩表现亮眼,但其高估值的合理性仍值得商榷,尤其是与另一家同样以AI驱动的借贷平台LendingClub相比。 业务模式对比: LendingClub:采用在线银行模式,主要依靠息差收入。 Upstart:作为助贷中介,主要收入来源为助贷中介费。这种模式在6-7年前在中国P2P流行时非常火热。 2024年贷款发放量预测: LendingClub:预计贷款发放量可能下降约2%或保持持平。在假设5%年化增长率的情况下,LendingClub的前景相对稳定。 Upstart:预计今年贷款发放量将增长超过21%,并可能达到25%的增速,其增长前景相对积极。这也是分析师看好的原因之一。 比率分析: LendingClub:PEG比率为4.4。 Upstart:PEG比率为9.8。 两家公司股票的估值均偏高,而Upstart的PEG比率明显高于LendingClub,这意味着其估值更加高估。 市值与估值差异: 尽管两家公司在贷款发放量、收入和盈利水平上相近,Upstart的市值却是LendingClub的4倍,体现出显著的估值溢价。
财务高手的融资秘诀:你真的懂融资吗? 𑠥褸一篇文章中,我分享了一个财务总监的故事,她擅长融资,年薪超过50万,让人羡慕不已。其实,她之所以能成为财务高手,是因为她具备了一种独特的财务思维。考过CPA的小伙伴们都知道,财务管理中有一个重要的章节就是讲融资的。我们都知道融资有两种方式:债务融资和股权融资。到底是选择债务融资还是股权融资呢?这涉及到公司的资本结构。在资本结构这一章节中,我们学到的是哪种方式融资的资金成本最低,通常那就是最佳的融资方式。但财务高手们并不这样认为。 𑠦近我在学习贾宁的财务思维课程,今天想和大家聊聊财务高手如何看待融资。在财务高手的眼里,融资决策的第一原则是,融资方式和投资项目之间必须要匹配。这里的匹配有两层意思:一是时间上的匹配,二是风险上的匹配。 时间上的匹配主要考虑的是长期借款还是短期借款。众所周知,短期借款利率低,长期借款利率高。那是不是债务融资都要考虑短期借款呢?那就要看你投资的项目回收期是长期还是短期了。如果是长期投资项目,只贪图资金成本低而考虑短期借款,那就会在投资项目还未盈利时就要面临还款的压力,从而形成“短贷长投”。短期债务用于长期项目的做法,即“短贷长投”,是一种非常危险的财务运作。很多金融P2P公司就是陷入这种旋涡而最终导致兑付危机而崩盘的。 ㎩餸匹配主要考虑的是股权融资还是债务融资。一般来说,低风险、盈利能力有保障的项目可以更多考虑债务融资;没有盈利保障、风险高的项目通常要靠股权融资。创业公司通常都是靠股权融资的。因为前期不能预测未来盈利如何,风险很高,很少有债权人愿意借款给你,只有风投机构愿意承担这个风险。但风投机构只是创业公司的短期股东,他们一般会在创业公司上市后两年卖掉股份退出公司。这就好比一个长期项目用了一个“短期借款”,这种时间上的错配,其实风险也很高。比如风投机构不愿意过多投入研发,但公司又想通过研发来长期发展,这就会影响企业的长期发展。但好在现在很多风投机构比较规范起来,时间错配的风险有所延缓。 𑠤𝠦为财务高手吗?我会持续分享我的学习心得,愿你能早日拥有高手的财务思维!
提升对公司基本面的分析能力可以从以下几个方面着手: 一、财务报表分析 1. 学习财务知识  深入学习会计原理,理解资产负债表、利润表和现金流量表的基本构成和相互关系。例如,资产 = 负债 + 所有者权益这一基本等式是理解资产负债表的关键。可以通过阅读专业的会计教材,如《会计学原理》等入门书籍来打好基础。  掌握重要的财务指标计算方法和意义,如营收增长率、净利润率、毛利率、资产负债率、流动比率、速动比率、每股收益、市盈率、市净率等。例如,营收增长率反映了公司业务的增长速度,净利润率体现了公司的盈利能力。 2. 深入研究财务报表  对资产负债表进行分析时,关注公司的资产质量,包括流动资产(如现金、应收账款、存货等)和非流动资产(如固定资产、无形资产等)的构成和变化情况。例如,如果一家公司应收账款占比过高且账龄较长,可能存在收款风险,影响公司的现金流。  在利润表分析中,除了关注净利润数字外,还要分析各项成本费用的占比和变化趋势。例如,一家公司的销售费用突然大幅增加,需要探究是市场拓展需要还是营销效率低下导致的。  现金流量表是判断公司财务健康状况的重要依据。重点关注经营活动现金流量,若经营活动现金流量持续为正且能够覆盖投资和筹资活动的现金流出,说明公司的经营具有可持续性。例如,一些成长型公司虽然净利润为正,但经营活动现金流量为负,可能存在应收账款回收困难或存货积压等问题。 二、业务模式与市场竞争力分析 1. 理解业务模式  明确公司是如何赚钱的,即公司的盈利模式。例如,互联网公司可能通过广告收入、付费会员、增值服务等多种方式盈利。以腾讯为例,其游戏业务主要通过游戏内购、游戏授权等方式获取收入,社交业务则通过广告和增值服务(如QQ会员等)盈利。  分析公司的上下游关系,了解公司在产业链中的地位。例如,苹果公司在智能手机产业链中处于高端环节,对上游供应商有很强的议价能力,能够控制成本并保证产品质量,同时在下游又拥有庞大的用户群体和品牌忠诚度。 2. 评估市场竞争力  从产品或服务的角度,分析其独特性、质量和创新性。例如,特斯拉的电动汽车在电池技术、自动驾驶技术等方面具有领先优势,这使其在新能源汽车市场具有很强的竞争力。  研究公司的市场份额及其变化趋势。可以通过行业报告、市场调研机构的数据来获取相关信息。例如,在智能手机市场,华为、小米等公司的市场份额在不同地区和不同价位段的变化反映了它们之间的竞争态势。 三、管理层与公司治理分析 1. 评估管理层能力  研究公司管理层的背景、经验和业绩记录。例如,一些具有丰富行业经验和成功创业经历的管理层往往更有可能带领公司走向成功。像马斯克在电动汽车和太空探索等领域的创新举措,展现了他卓越的领导能力。  关注管理层的战略决策能力,看其是否能够制定符合公司长远发展的战略规划。例如,亚马逊从最初的在线书店逐步拓展到云计算、物流等多个领域,这得益于管理层具有前瞻性的战略布局。 2. 分析公司治理结构  考察公司的股权结构,是否存在控股股东一股独大或股权过于分散的情况。合理的股权结构有助于公司决策的科学性和民主性。例如,一些公司通过引入战略投资者来优化股权结构,提高公司治理水平。  关注公司的内部监督机制,如董事会的独立性和有效性、监事会的监督职能等。良好的公司治理能够防止内部人控制、利益输送等问题的发生。 四、行业与宏观环境分析 1. 行业分析  了解公司所在行业的发展趋势、竞争格局、进入壁垒等。例如,医药行业受政策法规影响较大,同时研发投入高、周期长,新进入者面临较高的技术和资金壁垒。  分析行业的周期性特征,判断公司受行业周期波动的影响程度。例如,钢铁、水泥等行业属于典型的周期性行业,而食品、饮料等行业则相对具有抗周期性。 2. 宏观环境分析  考虑宏观经济因素对公司的影响,如经济增长、通货膨胀、利率、汇率等。例如,在经济增长期,消费类公司可能受益于居民收入增加而
金融新篇:中产梦与坑 ❤️036 零售经纪:中产阶级的金融梦❤️ 在金融世界里,资本市场原本是富人的游戏,但零售经纪模式的出现,让中产阶级也能参与其中。美林证券别出心裁,为普通老百姓提供了证券服务,金融民主化和普及化因此得以实现。零售经纪的盈利模式主要靠佣金、印花税和过户费。 ❤️037 垃圾债券:巴菲特的秘密武器❤️ 垃圾债券,也叫高收益债券,是投资界的一个热门话题。投行家们发现,垃圾债蕴含了很多价值投资的机会。一种是公司盈利下降,被降为垃圾债的堕落天使;另一种是实力较弱的小公司或现金流不稳定的高科技公司。垃圾债为中小企业融资打开了一扇新的门。 兴风作浪的垃圾债:米尔肯帮企业去发现垃圾债进行杠杆收购。而在中国,垃圾债被称为中小企业私募债,低门槛但违约率高,最低准入门槛500万。 ❤️038 量化交易:诺贝尔得奖主也会掉进的坑❤️ 金融创新的一个典型代表就是量化交易,也被称为宽客(Quants)。这种模式把金融市场当成天体运行,精密计算推演,找到中间特别细微的偏离,设计复杂的工具,加杠杆,赚巨大利润。动量交易就是股票价格向上突破时买入,向下跌破时卖出。 量化交易利用计算机技术和金融理论进步,帮助克服人性的弱点(时间、体力、精力),对海量数据进行计算,提炼规律做出预测,获得高收益投资。但量化交易有适用的条件,在规律稳定时,可获高收益;但规律发生了巨大变化,没有及时调整的话就会大损失。所以,规律没有那么容易被掌握。 ❤️039 如何正确认识形形色色的“金融创新”❤️ 智能投顾对金融服务机构有非常高的要求:拥有海量个人实时数据,极强的大数据分析能力、大量行为金融学心理学计算机编程方面的高级专业人士。P2P(个人对个人的贷款平台)是一个典型的金融信息中介平台,但互联网无法甄别信息的真伪;信息中介无法通过吸存来赚取存贷差,只能收中介费,很难覆盖贷款业务的成本。 贷款业务的核心是了解借款人的资质、还款能力、还款意愿。P2P要成功:有海量的高质量数据、有效风险技术、强大算法。
原标题:共工财经局关注|陆金所何时能走出改革的阵痛? 10月21日,陆金所控股发布了截至2024年9月30日止季度的未经审计财务业绩。财报显示,2024年前三季度,陆金所实现营业收入184.83亿元,同比下降32.54%;实现净亏损22.85亿元,较去年同期由盈利转为亏损。 陆金所2024年前三季度的业绩表现延续了2023的颓势。2023年,陆金所实现营收342.55亿元,同比下降41.1%;净利润为10.34亿元,同比降幅高达88.2%。 从收入细项来看,2024年第三季度,陆金所技术平台收入为16.33亿元,同比下降49.9%。陆金所控股对此解释称,贷款余额减少导致零售信贷服务费减少;以及由于本公司退出先前开展的陆金通业务导致转介及其他技术平台收入减少。同期,陆金所的利息净收入为26.87亿元,同比下降18.8%。陆金所对此解释称,主要是由于贷款余额减少,部分被本公司消费金融业务的净利息收入增加所抵销。 归根结底,陆金所的业绩下滑与放贷规模收缩有关。截至2024年9月30日,陆金所的总贷款余额为人民币2131亿元,同比大幅下降41.8%;其中消费金融截至2024年9月30日的贷款余额为人民币464亿元,同比增加28.7%。 陆金所董事长赵容奭表示,第三季度,在普惠贷款需求持续疲弱的情况下,该公司的消费金融业务持续增长并取得稳健表现。陆金所控股的资产质量保持稳定,尽管普惠贷款的余额有所下降,但其C-M3迁徙率保持平稳,而消费金融不良贷款率持续改善。预计小微企业主需要一段时间才能从最近于9月底颁布的刺激政策中获益。 陆金所的业绩下滑与其业务改革有关。2023年中报发布时,赵容奭曾向外界表示,小微融资服务市场极具挑战,结合政策要求,陆金所控股聚焦长期可持续发展,将继续坚定推进多元化战略转型。陆金所转型的方向就包括与银行合作的融担模式、消费金融业务等。 2023年年报显示,陆金所于该年第四季度完成100%担保业务模式的业务转型。并称,公司已获得充足的信贷额度及资金合作伙伴,以支持公司的100%担保模式。 也是在在2023年,陆金所进行了大规模的人员裁撤和业务收缩。财报显示,截至2023年末,陆金所的全职员工人数为36215人,去年同期为71034人,同比减少3万余名。其中,销售及营销员工从54128人减至24665人。陆金所的业务范围从2022年的300个城市收缩至2023年末的146个。 不过,100%担保模式也给陆金所带来了不小的压力。据赵容奭介绍,在单一账户的基础上,100%担保模式下所赋能新增贷款预期将实现全期盈利,但与CGI模式下的贷款相比,由于前期拨备较高,可能会于第一个历年录得净会计亏损。陆金所的首席财务官朱培卿亦表示,100%担保模式需要进行风险准备金的计提,这种会计处理方式会对短期盈利能力产生影响。 陆金所为何要转型?这是金融监管趋严、经济增速放缓和资产质量恶化等内外因素合力的结果。 陆金所以P2P起家,一度在中国非传统金融机构市场中名列前茅。而随着2019年监管政策收紧,陆金所就开始去P2P化改革,并顺势于2020年登陆纽交所,至2021年陆金所的P2P业务几乎清零。近年来,国内经济增速放缓导致金融市场出现“资产荒”,监管政策也在进一步收严,强调合规经营,控制风险的重要性越来越高,陆金所也需要进一步转型。 但是从最新的财报来看,陆金所的转型之路仍存在不确定性。 一方面,尽管收缩了贷款规模,陆金所的不良率依然偏高,截至2024年9月30日,本公司已赋能贷款总额(不包括消费金融子公司)的30天以上逾期率为5.2%,一般无抵押贷款的30天以上逾期率为5.5%,有抵押贷款的30天以上逾期率为4.5%。同期,已赋能贷款总额(不包括消费金融子公司)的90天以上逾期率为3.2%,一般无抵押贷款的90天以上逾期率为3.4%,有抵押贷款的90天以上逾期率为2.5%。 另一方面,陆金所押宝的担保业务在今年第三季度也出现了下滑。2024年第三季度,陆金所的担保业务收入为8.18亿元,同比下降13.1%。陆金所对此解释称,主要是由于平均费率降低。 陆金所能否走出转型阵痛,还需要更长时间的检验。 2024年11月1日,共工新闻•共工财经局记者对《陆金所何时能走出改革的阵痛?》的后续情况将持续关注。 URL: 来源:共工新闻•共工财经局 共工新闻•共工财经局声明:转载此文是出于传递更多信息之目的。若有来源标注错误或侵犯了您的合法权益,请作者持权属证明与本网联系,我们将及时更正、删除,谢谢。 邮箱地址:Vgong@vip.qq.com
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